中小企业贷款一直以"风险大、成本高、盈利难"等特点被银行认为是一块不能涉足的禁地，随着央行放开贷款利率上限，银监会适时推出了《银行开展小企业贷款指导意见》。
业内人士认为，国家正在调整中小企业贷款相关政策，但中小企业贷款摆脱"鸡肋"处境尚需时日。
中外银行竞相放贷中小企业中资银行包括中国工商银行提出了针对小企业信贷的十项具体措施；上海浦东发展银行推出"浦发创富"品牌，将包括中小企业贷款在内的多项业务统一管理；而中国银行、建设银行、招商银行等也几乎同时就此项业务进行改革。
截至2005年7月末，工行已有融资余额的小企业3.2万户，贷款余额581亿元。前7个月工行对小企业贷款比年初增加了81亿元，全行累计向小企业发放贷款939亿元。建行总行日前和浙江省政府签下了《继续支持中小企业发展合作协议书》，计划3年内向浙江的中小企业累计发放贷款3000亿元。
建行浙江省分行公司业务管理部总经理高强说，以往企业获得贷款要经过评级、授予信用额度、发放贷款几关，通过需要两三个星期，但中小企业很难通过评级。现在，只要一家企业被认为风险可以控制，又有质押、抵押或担保，一周内就可以获贷，而且从9月1日起，500万元以下的贷款在支行就可以审批。
"如今，传统的'大客户'对银行的利润贡献率逐步下降；而我国资本市场的日益完善，也会降低'大客户'对银行的依赖度和忠诚度。'抓小不放大'将成为未来的选择，大客户还要努力争取，但绝不会再依靠这一条腿走路。"上海浦东发展银行董事长张广生表示。"我们在风险控制的基础上，对中小企业和大企业的贷款基本上一视同仁。"工行信贷部负责人也向笔者表示。
除了中资银行以外，外资银行也表现出了对中小企业贷款的兴趣。渣打银行中国区个人银行总裁胡美霞日前来到北京推广旗下的中小企业理财业务，并透露，渣打在今年第四季度将会推出一个针对中小企业的不需要考察信用记录、操作方便迅速的产品。
另外，笔者从亚洲开发银行北京办事处了解到，8月29日，亚行与德富泰银行签署了3250万美元和250万欧元的贷款协议，扩充德富泰银行给予中国中小企业的贷款资金。汇丰银行也表示，2005年准备进军中小企业贷款市场。"根据我们的国际经验，中小企业理财将是中国个人信贷业务之后另一块还未被瓜分的大蛋糕！"汇丰银行人士表示。
中小企业贷款收益也可观今年7月29日，银监会发布了《银行开展小企业贷款指导意见》，鼓励商业银行改变以往"贷大、贷长、贷集中"的贷款倾向，加大对小企业贷款的投放力度，扶持小企业的快速发展。央行去年10月放开人民币贷款利率上限，为商业银行制订较高利率提供了可能，银行有了盈利的空间，也就有了发展此项业务的积极性。
目前国内多家银行的企业贷款业务均呈现出固定资产贷款趋于饱和，受此影响，贷款利率也出现下滑趋势。出于寻找新的利润增长点的目的，银行会开始将中小企业纳入自身的服务对象。此外，由于中小企业的融资时间往往会比较短，这也从一定程度上减少了银行的信贷风险。不过，在给小企业提供信贷支持之前，银行内部应制定一个合理的风险定价机制，根据企业的风险状况，提供差别贷款利率。
根据国外经验，中小企业贷款业务其实与个人信用卡业务很相像，贷款坏账率相对较高，但是贷款者愿意承受高利率。比如说，中小企业的坏账率同信用卡业务一样一般达到10%，那么在发放贷款时，银行就应该将利率定在18%至20%左右。去年10月，央行放开贷款利率浮动上限后，中资银行已经可能对贷款进行自主定价，而这样的利率水平也是个人小额借款者完全能够承受的。
利息收入扣除坏账损失，银行仍然会有不错的收益。只要将规模做大，这块收益对银行将会是非常可观的。
中小企业"挤奶容易，吃草难"
笔者在采访中了解到，虽然现在银行对中小企业贷款的门槛似乎降低了，但实际上，许多中小企业从银行贷款难的处境依然没有得到有效改善。"我们几乎不到银行去贷款，有多少资金就办多少事。"一位小企业负责人对笔者说。"现在银行出台的一些办法我们也知道，但银行还是从抵押、担保等贷前的审批上卡一道，我们没有地方去抵押或者担保，所以像我们小企业很难贷到钱。"
目前中国城市集体企业、农村乡镇集体企业和乡镇个体与民营企业等非国有的中小企业数量已经超过1200万家，占全部注册企业数的99%。2003年，中国的GDP56%是中小企业创造的；零售额59%是中小企业创造的；税收将近46%是中小企业创造的；就业有大约70%是中小企业创造的。但是80%以上的中小企业却依然面临融资困境。
中小企业"贷款难"主要集中在三个方面：一、中小企业信用缺失，社会信用体系不健全。二、担保机制不健全，风险独自担。三、金融企业创新慢，追求零风险。
中国人民银行行长周小川在接受媒体采访时曾经表示，在中国，大量新成长的企业凑不足初始资本金，且抵押担保能力也偏弱，银行的定价是一个非常重要的问题。中小企业的贷款难问题，在很大程度上是一些银行的自主定价权尚未充分运用好。现在，扩大对小企业贷款主要靠两方面的变化，一个是组织结构，就是小企业贷款者的组织结构与其他贷款者的组织结构是有些不同的，再有一个就是激励机制设置也有所不同。
