刷卡费下调 谁从中受益？
近日，旷日持久的银行卡刷卡收费之争，终于要尘埃落定了。根据日前披露的一份央视通知显示，国务院已经同意了刷卡手续费的调整方案，并且将在2013年的2月25号开始执行。那么这场在商户和银行之间持续了8年的关于刷卡手续费的争论，是不是就此告一个段落了？刷卡手续费的降低，会给商户和银行各带来多大的影响，或者是多大的利益呢？作为消费者，又是否能从中得到一些便利？央视财经频道主持人王小丫和特邀评论员中国社科院金融所教授曾刚、中央财经大学金融学院教授郭田勇共同评论。
几经争吵，多番讨论，银行卡手续费下调，终于拨云见日。商户、银行、中间机构，降费方案能否让多方满意？手续费降了，消费者又能否从中获益？
几番争吵，多年争论，反复讨论的银行卡刷卡降费问题最近终于有了眉目。11月26号，媒体披露了一份央行的通知，这个通知正是关于银行卡刷卡费用调整问题。通知显示，国务院已同意了银行卡刷卡手续费标准调整方案，此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%之间，方案将于2013年2月25日起全面执行，调整仅涉及境内银行卡的消费交易，而2003年制定的老标准相应废止。
此次刷卡手续费调整仍然实施行业差别化定价，行业分类主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及工艺类四大类，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。
刷卡费下调，政策已经酝酿了一年多。去年5月，国家发改委牵头研究降费方案，今年5月，降费方案获得各方主管部门的同意，并报送国务院，8月，国务院又出台了关于深化流通体制改革加快流通产业发展的意见，再次提出要优化银行卡刷卡费率结构，降低总体费用水平，扩大银行卡使用范围，在此前，关于刷卡降费的消息，银行和金融机构一直没有正面回应，也没有做出相应收费的调整，而此次刷卡降费通知的出台，对于银行和金融机构来说无疑将意味着现实的压力。对商户和持卡客户的每笔刷卡交易，银行均需要承担较高的IT系统开发及运营成本，包括银行卡的发行、风险管理、收单设备布放和管理，尤其是信用卡交易，还需要承担资金垫付和坏账成本等。
根据央行26号发布的最新数据，截止今年三季度末，全国共发行银行卡34亿张，同比增长21.2%，全国人均银行卡消费金额已经达到了4151.97元，目前超市行业刷卡消费比例约为35%，而百货、家电业刷卡比例高达60%，因此刷卡手续费的下调，对于商家而言，无疑是一项重大利好。
曾刚：目前下调的最直接受益方是商家
(中国社科院金融所教授《央视财经评论》特约评论员)
从这个费率来讲，因为是大家长期谈判、博弈的结果，所以不可能让双方都满意，在这个过程当中，肯定有一方受了一些损失，另一方可能会得到一些收益。原来我们银行卡刷卡的主要收费有银联的服务费，还有一些收单的费用，付出成本的一方，主要是我们的商家，不同类型的商家，成本还不太一样，餐饮业是大家关注的最多的，因为它的成本是最高的。这些费用尽管可能在成本里面分成三大部分，但所有的都是商户来承担的，并没有传递给最终的消费者。从另一方面来讲，目前这样一个下调，其实对商家的影响是最直接的。尤其是下调幅度比较多的餐饮类，他收费是比较多，对我们消费者可能会形成一些间接的影响。因为商家的成本下降了，可能用卡环境也会发生变化，商家会主动愿意使用银行卡来付款。另一方面，商家的成本降低了，销售的价格也有可能会往下调，这样的话，因为也是一个不小的下调幅度，可能会让我们消费者最终受惠。
郭田勇：银行卡刷卡费用下调拉动消费
(中央财经大学金融学院教授《央视财经评论》特约评论员)
这次下调也是多方博弈，央行、商务部，还有相关部委讨论的时间非常长，最后由更高的决策层面做出统筹以后，做出了这个决策。所以能做出这种决策，它也是从宏观上怎么样来扩大内需，进一步的刺激消费，从这个大的背景下考虑的。降低手续费以后，会对商家带来很大的好处，其实降低刷卡的手续费，对餐饮、对旅游这些商家就相当于是一次减税，等于说我的成本能够直接得到降低。这样的话，餐饮、娱乐，包括旅游这些企业绝大部分都是中小企业，其实也等于是改善了中小企业的经营环境，这一块跟我们未来扩大内需，调整经济的结构的目标，应当说是相吻合的。
下一步，间接性的这些商家由于经营环境、成本降低了，他当然会把这些利好又传递到消费者身上去，对于扩大消费也会有帮助。因为前两年，很多餐馆都不愿意消费者刷银行卡。只能用现金，不让刷卡。为什么呢？因为他觉得成本太高了。这次降低手续费以后，银行卡受理环节大大改善，会有更多的银行卡会使用，这样其实对于整个消费的拉动是有帮助的。
曾刚：要有关于金融消费者的立法
其实银行和商户也好，和消费者之间的关系也好，都比较紧张。那么国外收费比我们还高，为什么没有出现吵架的问题？很大程度上是因为它有一个比较成型、成熟的规则，那么这就涉及到金融消费者立法问题。因为这次金融危机之后，全世界都是这个潮流，就是怎么样去保护金融消费者？那么美国出台了一个弗兰克多德法律的，专门做金融消费者的保护，是一个长达一千多页的法案，非常详细的规定了怎么样去保护金融消费者的一些基本利益。
在中国，我们有商业银行法，对银行具体业务做的一些规则，那么怎么样去处理和消费者之间的关系，我们并没有一个详细的立法，我们也缺乏这一块的法规，我们目前没有一个具体的立法。从长远看，我们有些基础工作是没做好，现在大家吵架，是因为没有原则可依，没有可参考的标准，具体也不知道该怎么样去执行，标准的位置也不知道。那么一个方面，长期来看立法是必须要做的，这是一个缺失。另一方面，在实践的方面，现在银行商会也成立了金融消费者保护局，也开始在着手做这样一些事情。从长远来看，这些是比较基础的事情，这样才能真正改变一个事情吵几年的现象，这种比较混乱不规则的局面，而且对各方来讲，它可能都会觉得自己是吃亏的一方，这并不利于一个良好市场氛围的形成。
郭田勇：银行业应当以此次收费降低为契机
这次争吵这么长时间，从整个银行业来讲，虽然说手续费这个钱在银行卡收入中不算大钱，因为中间业务收入总共占银行业总收入大概20%还没到，银行卡手续费在中间业务收入中连10%的比例也没到。所以说总的来看不算大钱。那么有什么问题呢？一个就是，银行业现在整体效益开始在往下降，经济下滑，又搞利率市场化，总体的效益在往下降；另一方面，银行这些卡中心独立核算的一些单位，有很多银行都是搞事业部，而这块收入在银行卡业务上是比较大的。所以对银行来讲，总的银行业总体的盈利往下降，而这次对银行卡部门带来的压力也比较大。
面对这种情况，银行业应当争取怎么样以收费降低为契机，把这个坏事变为成好事？怎么样才能把这块蛋糕做大？这里边可能有两件事要做，一个就是，现在新型的支付方式非常多，比如手机银行、电子银行，包括第三方支付等等这些新型的支付渠道，其实也是要跟银行卡绑定到一块来共同支付的，所以银行应该加大跟这些新型支付渠道的合作，这样能够把消费的总量做大，就是所谓的以量来补价。第二，很重要的就是，我们的信用卡一定要把信用内涵做实，比如前段时间，关于信用卡如果预期以后，全国罚息问题的争论非常多，这就是因为国内的信用卡没有真正被当做信用卡来做，我们大部分办卡的人都没有从银行获得真正的信用，大家在免息期内就把钱给还了。所以我们未来信用卡要真正把信用内涵做实，真正给消费者提供信用，依靠利息收入逐渐形成主流，那么这样的话，由于手续费降低，受到冲击才能够给它填补掉。所以通过创新以后，形成收入来源的多元化，这对银行是非常重要。
曾刚：要把信用卡原来的实质含义给做实了
一方面促进银行，一方面加大产品，就是把真正信用卡原来的实质含义做实了。另一方面，就是更多的功能提供，这样客户能带来更多的附加价值。再有，就是典型的，因为价值的降低可能会促进消费的拓展，那么一方面是，和其他支付的第三方支付的合作，另一方面，本身价值的降低，可能会使更多的人、更多的商户参与到支付的网络中来，或者说用卡的环境可以得到更大的改善。从这个角度来讲，从长远上来讲，也扩大了客户的群体……
