铁路保障空白遭遇尴尬
“意外险？哪有钱买保险，火车票还买的是硬座。”在北京广渠门桥附近一处火车票售票点，几位排队买票的川籍农民工告诉记者，他们从未打算购买意外险，即使取消了铁路旅客意外伤害强制保险。
今年1月1日起，铁道部取消旅客意外伤害强制保险。于1951年制订实施（1992年修订）并一直沿用至今的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》此前规定，火车票价格包含了强制意外险，一旦出险，理赔封顶线为2万元。2012年11月，国务院宣布取消这一沿用61年的强制保险，并于今年1月1日起正式实施。自此，大流量的铁路旅客若想获得完善的意外风险保障，必须自行购买商业保险。
显然，对于没有固定工作单位的农民工而言，价格更加低廉的铁路交通工具仍然是首选，如今强制保险的取消，令这部分像候鸟一样定期往返于城乡之间的特殊群体成为保障缺失的“裸奔”一族。
按照规定，铁路旅客意外伤害强制保险取消之后，全国铁路实施新票价，剔除“保险”为基础票价的2%后，每张火车票最少降价0.5元。
“降价幅度没有原先想像的那么大，但是，虽然没有了这部分保障，公司已经为我们员工统一购买了团体意外险，所以我不担心。”尹素娟对记者称。
就城镇职工而言，绝大多数已经拥有一般意义上的团体意外险；对流动打工的农民工而言，自行购买商业保险恰如天方夜谭。而对于有消费能力的人群而言，取消铁路旅客强制保险的做法，意味着为其带来了更公平、灵活的选择，便于其根据自身需要购买更高额度的保险保障。
“但从各种交通工具的意外损失看，铁路意外的发生频率相对较低，损失程度也较小，因此，铁路旅客的意外风险防范意识最薄弱，专门为乘坐火车而购买意外险的消费者非常之少。”对外经贸大学保险学院博士后王东认为，单独开发铁路意外险市场的难度较大，尤其对春运市场而言。
摩托车一族——
风险高保障低
随着春运高峰的到来，以外来务工人员为主力的摩托车“铁骑大军”开始了顶风冒雪、浩浩荡荡的春运之旅，成为“春运交通线”上一道特殊的风景。
2月3日，腊月“小年”之日，广西与广东交界处的梧州境内发生一起惨烈车祸。来自当地媒体的新闻图片显示，一对从江门骑摩托车返回广西平南过年的年轻夫妻，被一辆泥头车撞飞，两人当场身亡。
据悉，从广东德庆、封开等地去往广西、湖南的公路上，每天大约有数千架次摩托车“铁骑大军”夹杂在返乡车流中，有的既载人又载物，有的要奔波数百公里才能到达目的地。多地交警部门已经发出紧急提示：摩托车返乡大军一定要“少加油门多休息”，确保平安抵家。
“这肯定是春运大军中最危险的群体，与其他运输工具相比，摩托车防损能力最弱，并且驾驶的规范程度最低，发生意外损失的概率相对较高。”王东称。
按照规定，两轮摩托车上牌照时需要投保交强险，车主向保险公司交纳保费和车船税。在责任限额内，保险公司对被保险机动车发生道路交通事故时造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡和财产损失予以赔偿，其他投保项目均非强制。
显然，在风雪交加的春运车流中，摩托车驾驶人员及其被载人员处在非同寻常的高风险下，而这两者的意外伤害保险，又取决于车主自身的保险意识。一旦出现事故，保险赔偿归结于纯属个人行为的商业保险活动。
“骑摩托车返乡的大多是短途行为，并且经济实力有限，想要说服这些人群购买意外险具有很大的难度，尽管他们最需要保障意外伤害。”王东坦言，这一最危险的群体同时也是保障最薄弱的人群。
基于春运期间交通运力的紧张状况，摩托车“铁骑大军”正异军突起。有无可能专门就此开发意外险？根据保险精算要求，由于防损能力最弱，驾驶的规范程度最低，这一群体发生意外的概率较高，则意味着该类险种的价格应当更高。
“从保险公司的立场看，如果保险标的不够大，很难符合大数定律的要求，此类潜在投保人的经济承受能力很弱，很难形成有效的市场购买力。”王东认为，这里看似市场空间很大，其实操作空间很小。
力推“综合牌”——
春运商机检验服务理念
“回家坐火车，有我保护你，综合意外险新年享100%大礼”、“火车票降价了、保障不能降，交通工具全保障低至5元”、“贺新春，保险产品4元起”……不论是保险公司的官网平台，还是百度搜索等热门网站，记者均看到这样的比拼字样和促销信息。
的确，综合性意外险已经成为各大保险公司力推的主流险种。目前，铁路、公路和航空是春运返乡的三大主流运输方式，分别代表中短途、中长途、长途三大旅行距离，基本上覆盖了逾95%的返乡客流。近年来，综合性意外险的消费需求持续升温。
“从性价比看，综合意外险囊括了飞机、火车、汽车、轮船等多种交通工具，结果拥有更高的性价比，单一针对某项交通工具的意外伤害保险，对乘客的吸引力正愈益下降，已经没有单独设置的必要了。”王东称。
数据显示，2012年，全国实现人身意外伤害保险保费达386亿元，同比增长15.58%，保持两位数的增长幅度。随着电子商务的兴起和保险网上商城的建立，越来越多的旅客通过网络平台自行购买意外险。
“这如同在淘宝网上购买衣服一样，市民可在线购买交通工具意外险，无需繁琐的体检手续，只需在网上填写简单的资料、完成在线支付即可完成整个投保过程，全程仅需3到5分钟。”中国平安(601318,股吧)相关部门负责人称，网上购买意外险的最大优势在于方便快捷，随着春节临近，意外险销售额随之火爆起来。
“从保险营销方式来看，以手机、网络等新型营销方式为主来推广意外险，是相对可行的策略，比传统的电视广告、平面广告等方式更高效省钱，但是，这些新型的营销方式也容易产生扰民现象，尤其是邮件营销的频率过高，容易引发消费者的厌烦情绪。”王东称，营销强度以及背后的服务理念是需要关注的另一个问题。
